Planlegging for pensjonering inkluderer å finne ut av helseforsikringsalternativene dine. Det kan være en lettelse hvis arbeidsgiveren din tilbyr helseforsikring som pensjonist - men det kan også bety mye informasjon å vurdere.
Du vet kanskje ikke hvordan pensjonsplanen din påvirker din evne til å melde deg på Medicare. Den gode nyheten er at du ikke trenger å velge det ene eller det andre. Du kan melde deg på Medicare og beholde pensjonistfordelene. I tillegg kan du bruke begge deler spare deg for penger og utvide dekningen.
Hva du trenger å vite om Medicare og pensjonistene dine
Du kan tro at du ikke kan ha to helseforsikringsplaner samtidig, men det er ikke tilfelle. Medicare kan jobbe sammen med andre helseforsikringsplaner, inkludert helsefordeler for pensjonister.
Så hvis arbeidsgiveren tilbyr helseforsikring som en pensjonsytelse, kan du velge å godta den og fortsatt registrere deg i Medicare. Faktisk krever noen arbeidsgivere at du melder deg på original Medicare (del A og B) for å kunne bruke helsepensjonene til pensjonistene.
I de fleste tilfeller vil Medicare fungere som hovedbetaleren. Dette betyr at regningen for tjenester blir sendt til Medicare først. Medicare betaler en del av kostnadene. Deretter vil regningen bli sendt til pensjonshelseplanen din.
Pensjonshelseplanen din vil være den sekundære betaler, noe som betyr at den betaler for kostnader som ellers ville blitt fakturert for deg. Dette inkluderer kostnader som coinsurance, copayments og egenandeler.
Avhengig av pensjonistplanen som tilbys deg, kan det hende du har dekning for tjenester som Medicare ikke betaler for.
Hva om du allerede er på Medicare?
Du kan vanligvis beholde Medicare mens du godtar pensjonistene dine. Det er lurt å melde seg på Medicare når du blir kvalifisert i en alder av 65 år, selv om du ennå ikke er klar til å gå av.
Du kan velge å bare registrere deg i del A (sykehusforsikring) eller i både del A og del B (medisinsk forsikring). Noen mennesker forsinker å melde seg på del B mens de fortsatt jobber og har selskapsforsikring.
Hvis du velger å melde deg på i begge delene A og B før pensjonering, betaler du premien for del B sammen med premien for arbeidsgivers forsikringsplan. I 2020 er premien til del B $ 144,60. De fleste får del A uten premie.
Mens du fremdeles jobber, vil arbeidsgiverhelseplanen din være den primære betaler og Medicare vil være den sekundære betaler, og hente de resterende kostnadene. Etter pensjonen, blir Medicare hovedbetaleren.
Beløpet du betaler for Medicare vil ikke endre. Men husk at du kanskje må betale en annen premie for pensjonsytelsene dine enn du betalte før pensjonen.
Hvis du allerede er registrert i Medicare del B når du går av, trenger du vanligvis ikke gjøre noen endringer i dekningen. Hvis du ikke er det, må du registrere deg i del B når du går av.
Medicare anser pensjonering som et kvalifisert arrangement for spesiell påmelding. Dette betyr at du kan gjøre en endring i dekningen selv om det ikke for øyeblikket er en registreringsperiode for Medicare.
Hva om du ikke allerede er på Medicare?
Hvis du går av med pensjon før du fyller 65 år, bruker du kanskje allerede pensjonsytelsene før du blir kvalifisert for Medicare.
Noen pensjonshelseplaner vil kreve at du melder deg inn i Medicare når du fyller 65 år og tar del A og del B dekning, men dette er ikke tilfelle med alle planer. Arbeidsgiveravdelingen eller helseplanen din bør gi deg beskjed i god tid om dette.
Når du registrerer deg i Medicare, vil det bli din primære betaler. Hvis du velger å beholde pensjonistfordelene dine, blir de sekundærbetaleren.
Hva er de vanligste typene pensjonsytelser?
Ikke alle arbeidsgivere tilbyr pensjonister som en del av fordelspakken, men mange gjør det. En studie av Kaiser Family Foundation fant at i 2018 ble pensjonistfordeler tilbudt av:
- 49 prosent av store offentlige firmaer
- 21 prosent av store private ideelle selskaper
- 10 prosent av store private for-profit-firmaer
Du kan også ha fordeler av å jobbe for den føderale regjeringen eller tjene i væpnede styrker. Reglene for hvordan Medicare fungerer med hver type fordel kan variere.
Veteraner fordeler
Disse fordelene fungerer med Medicare på en annen måte enn andre pensjonsytelser. Veteraner og deres familier er kvalifisert for et helseforsikringsprogram kalt Tricare.
For å fortsette å bruke Tricare når du er kvalifisert for Medicare, må du registrere deg for original Medicare. I motsetning til de fleste andre forsikringsplaner og Medicare, har Tricare og Medicare ikke et standard primær- og sekundærbetalerforhold.
I stedet vil tjenester du mottar hos veteranadministratorer (VA) helsepersonell dekkes av veteranens fordeler, mens tjenester du mottar på andre fasiliteter vil bli dekket av Medicare. Eventuelle tjenester du mottar som ikke dekkes av Medicare, vil bli hentet av Tricare.
Føderale helsemessige fordeler for ansatte (FEHB)
Ansatte i den føderale regjeringen og deres familier er kvalifisert for føderale ansattes helsegevinst (FEHB). Du kan beholde FEHB-planen etter at du har trukket deg så lenge du oppfyller bestemte betingelser.
Generelt inkluderer dette å være berettiget til å trekke seg og å ha jobbet i et visst antall år hos din føderale arbeidsgiver. Når du går av med pensjon, vil Medicare være hovedbetaleren, og FEHB-planen din vil være den sekundære betaler.
FEHB-planer krever ikke at du melder deg på del B. Du kan velge å registrere deg bare i del A. Dette vil gi deg ekstra dekning for sykehusopphold og langvarig pleie på sykehus uten ekstra premie. Hvis du velger å melde deg på del B, betaler du del B-premien sammen med premien for FEHB-planen din.
Dine kostnader vil avhenge av din spesifikke FEHB-plan, men de fleste planer dekker mer enn original Medicare.
Ansattes sponsede pensjonsytelser
Arbeidsgiveren din kan tilby pensjonister på et par forskjellige måter.
Et alternativ er å la deg fortsette å bruke helseplanen du hadde mens du var ansatt. Avhengig av arbeidsgivers regler, kan det hende du må registrere deg i Medicare del A og B for å følge planen din.
Premien din kan endres når du går av. Arbeidsgivers avdeling for menneskelige ressurser bør fortelle deg hva du kan forvente av planen din etter pensjonen. Medicare vil være den primære betaler, og din arbeidsgiver-sponsede plan vil være sekundær.
Et annet alternativ noen arbeidsgivere tilbyr er en sponset Medicare Advantage (del C) eller Medigap-policy. Dette er ikke separate planer, men de kan gjøre Medicare-fordelene mer overkommelige.
Å ha en arbeidsgiver sponset plan kan senke premiene og lommekostnadene. Men det kan også begrense alternativene. I stedet for å sammenligne og velge mellom alle Medicare Advantage eller Medigap planer i ditt område, må du registrere deg for den som arbeidsgiveren din deltar i.
COBRA
COBRA er en lov som gjør at du og din familie kan holde deg til din tidligere arbeidsgivers helseplan selv om du ikke lenger er ansatt. I motsetning til andre pensjonsytelser er COBRA ikke permanent. Du kan bo på COBRA i 18 til 36 måneder.
Du kan bruke COBRA og Medicare sammen hvis du allerede har registrert deg i Medicare før COBRA-dekningen begynner. I dette tilfellet vil Medicare være den primære betaler og din COBRA-plan vil være den sekundære betaler.
Hvis du blir kvalifisert for Medicare under COBRA-dekning, vil COBRA-fordelene slutte.
Andre plantyper
Du kan ha pensjonister fra en annen kilde, for eksempel fagforeningsmedlemskap. I dette tilfellet vil planen din sannsynligvis falle under de samme reglene som arbeidsgiver-sponsede fordeler. Medicare vil være den sekundære betaler, og planen din vil hente noen av merkostnadene.
Hvordan fungerer delene av Medicare med pensjonister?
Hver del av Medicare samhandler med pensjonistfordeler på sin egen måte. Medicare-deler dekker forskjellige tjenester og har egne regler og avgifter.
Del A
De fleste velger å melde seg på del A sammen med pensjonistene sine, selv om de ikke melder seg på del B. En årsak til dette er kostnader.
Del A er premiumfri for folk flest. Dette betyr at du kan få ytterligere dekning for sykehusopphold eller sykehusopphold uten kostnad for deg.
Ikke alle mottar del A gratis. Du må ha samlet nok Arbeidskreditter for å være kvalifisert. Kreditter er opptjent med en sats på 4 per år, og du trenger 40 for å trekke deg. Selv om du ofte har mer enn nok studiepoeng til å kvalifisere deg når du går av med pensjon, er det ikke alltid tilfelle.
Hvis du for eksempel flyttet til USA senere i arbeidslivet, har du kanskje ikke nok kreditter og vil måtte betale en premie for del A. I dette tilfellet kan det spare deg for penger å ikke melde deg inn i Medicare i det hele tatt, og bare bruk pensjonistfordelene.
Hvis du velger å melde deg på del A, vil Medicare være den viktigste betaleren for et sykehusopphold.
Del B
Del B er medisinsk forsikring. De fleste betaler standardpremien for del B, men du betaler mer hvis din individuelle inntekt er over $ 87 000. Du betaler premie for del B i tillegg til eventuell premie tilknyttet pensjonsplanen din.
Del B vil være din primære betaler. Medicare betaler 80 prosent av det Medicare-godkjente beløpet for de fleste tjenester. Pensjonistfordelene dine blir sekundærbetaleren, så de betaler de resterende 20 prosentene. De vil også sannsynligvis betale for tjenester som Medicare ikke dekker.
Husk at det ikke gir mening for alle å betale to premier. Avhengig av budsjett og helsetjenester, trenger du kanskje bare pensjonistfordelene eller bare original Medicare.
Du kan sammenligne hva pensjonistplanen din dekker med Medicare-dekning for å finne ut hva som er best for deg. Det er ditt valg å beholde pensjonistfordelene dine, bruke Medicare eller bruke begge deler.
Del C (Medicare Advantage)
Du trenger normalt ikke en pensjonistplan sammen med en Medicare Advantage-plan. Del C-planer tilbys av private selskaper som har kontrakt med Medicare og er pålagt å gi samme dekning som Medicare.
Generelt tilbyr Advantage-planer dekning for tjenester som Medicare ikke betaler for, for eksempel tannpleie, synsscreening og hørselstjenester. De har også forskjellige premier, egenandeler, kopiering og andre kostnader.
Fordelplanene som er tilgjengelige for deg, vil avhenge av din tilstand. Du kan handle planer på Medicare-nettstedet og se om noen passer til budsjettet og helsevesenets behov. Hvis du finner en plan som tilbyr dekning, tilfredsstiller dine behov og er rimeligere, kan du velge å kjøpe den og droppe pensjonistfordelene.
Del D
Del D er reseptbelagte medisindekning. Original Medicare tilbyr ikke dekning for resepter, så mange velger å kjøpe en ekstra del D-plan.
Å bruke pensjonisttilskuddene dine sammen med Medicare kan eliminere behovet for en del D-plan. De fleste pensjonshelseplaner tilbyr dekning for resepter. Dette betyr at du kan bruke pensjonistplanen din med original Medicare og få dekning for reseptene dine uten å måtte kjøpe en del D-plan.
Medicare supplement (Medigap)
En Medigap-plan, også kjent som en Medicare-tilskuddsplan, er en tilleggsplan som henter noen av utgiftene til original Medicare. Du kan velge mellom 10 forskjellige Medigap-planer. Hver enkelt dekker en annen kombinasjon av myntforsikringer, egenandeler og andre avgifter.
Medigap-planer har premie tilknyttet dem. Planene vil variere i pris avhengig av din tilstand og planen du velger. Det er sannsynligvis ikke nødvendig å ha en Medigap-plan og pensjonisttilskudd sammen. Pensjonsytelsene dine vil fungere som en sekundærbetaler og hente mange av de samme kostnadene som en Medigap-plan ville gjort.
Takeaway
Du kan bruke pensjonistfordelene og Medicare sammen for å få enda mer dekning
Medicare vil være din primære betaler, og pensjonsytelsene vil være sekundære. Dette betyr at du har færre lommekostnader å bekymre deg for
I de fleste tilfeller er det opp til deg om du velger å melde deg på Medicare sammen med pensjonistene dine. Noen arbeidsgivere og programmer krever imidlertid at du melder deg inn i original Medicare for å bruke fordelene dine
Den beste løsningen for deg vil avhenge av budsjettet og helsebehovene dine
Informasjonen på dette nettstedet kan hjelpe deg med å ta personlige avgjørelser om forsikring, men det er ikke ment å gi råd angående kjøp eller bruk av forsikringer eller forsikringsprodukter. Healthline Media utfører ikke forsikringsvirksomhet på noen måte og er ikke lisensiert som et forsikringsselskap eller produsent i noen amerikansk jurisdiksjon. Healthline Media anbefaler eller støtter ikke tredjepart som kan utføre forsikringsvirksomhet.
