- COBRA lar deg beholde den tidligere arbeidsgiverens forsikringsplan i opptil 36 måneder etter at du har forlatt en jobb.
- Hvis du er kvalifisert for Medicare, kan du bruke den sammen med COBRA for å hjelpe deg med å betale for helsetjenester.
- COBRA lar deg fortsette å tilby forsikringsdekning for ektefellen din og pårørende.
COBRA er et helseforsikringsalternativ for personer som nylig har forlatt jobben. Under COBRA er du i stand til å følge med din tidligere arbeidsgivers helseplan selv om du ikke lenger er ansatt. Du kan beholde COBRA-dekning i 18 til 36 måneder.
Hvis du har Medicare, kan COBRA brukes til å supplere dekningen din og hjelpe deg med å betale for flere tjenester. I noen situasjoner kan det å spare COBRA og Medicare sammen spare deg penger.
Kan du ha COBRA og Medicare samtidig?
Du kan ha COBRA og Medicare sammen hvis du allerede er påmeldt Medicare når du blir kvalifisert for COBRA. For eksempel, hvis du er 67 år og bruker en kombinasjon av Medicare-dekning og dekning fra arbeidsgiveren din, men deretter går av eller går ned til deltidstimer, kan du være kvalifisert for både COBRA og Medicare.
På den annen side, hvis du blir kvalifisert for Medicare mens du er registrert i COBRA, vil COBRA-dekningen din ta slutt. Så hvis du forlater jobben din i en alder av 64 år og melder deg inn i COBRA, vil COBRA-dekningen slutte når du fyller 65 år.
Hvordan samarbeider COBRA og Medicare?
Hvis du har mer enn en type forsikringsdekning, vil forsikringsrefusjonen til helsepersonell bli delt inn i to typer: primær og sekundær. Dette er basert på hvilken forsikring som først betaler helsepersonellet, og hvilken som betaler for det andre.
Hvis du har fordeler med Medicare og COBRA, er Medicare din primære betaler. Dette betyr at Medicare først skal betale for tjenester, og COBRA-planen din vil bidra til å betale for resterende kostnader. For eksempel når du bruker Medicare del B, betaler du vanligvis et myndsforsikringsbeløp på 20 prosent av det Medicare-godkjente tjenestebeløpet. Hvis COBRA-planen din har en lavere myntforsikring eller egenandel, kan den brukes til å betale for resten av kostnadene.
CORBA planer kan også dekke tjenester som Medicare deler A og B ikke gjør, for eksempel tannpleie, øyepleie eller medisiner. Disse ekstrautgiftene dekkes ofte av separate Medicare del C (fordel) planer eller ved å kjøpe en Medicare del D plan for reseptbelagte medisindekning.
Du kan handle for Medicare Advantage og Del D-planer i ditt område ved å bruke Medicares planfinnerverktøy. For mer informasjon om COBRA, kan du kontakte din tidligere arbeidsgiver.
Medicare vs. COBRA: Hvordan vet jeg hva som er bedre for meg?
Når du ser på dekning for Medicare og COBRA, vil det beste valget for deg være avhengig av situasjonen din. Budsjettet, personlige medisinske behov og behovene til ektefellen din eller pårørende vil hjelpe deg med å bestemme det beste valget for deg og din familie.
Når du forlater jobben din, har du minst 60 dager på deg til å bestemme deg for om du skal ta COBRA-dekning. Hvis du ikke allerede er registrert i Medicare del B, har du 8 måneder etter at du har forlatt jobben din til å melde deg på. Du kan bruke dette tidsvinduet til å veie alternativene dine.
Å vite denne informasjonen kan hjelpe deg med å bestemme hvilket alternativ som er mest fornuftig for deg.
Hva er COBRA?
COBRA er et akronym som kommer fra den føderale loven som opprettet den: the Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Alle arbeidsgivere med mer enn 20 ansatte er pålagt å tilby COBRA dekning. Selv om du jobber for et selskap med færre enn 20 ansatte, kan du fremdeles være kvalifisert for COBRA-dekning, avhengig av staten.
COBRA sørger for at hvis du har deltatt i arbeidsgiverplanen din, er du og de pårørende berettiget til å kjøpe den samme planen etter at du har forlatt jobben. COBRA-dekning kan hjelpe deg og din familie å opprettholde helseforsikringsdekningen mens du ser etter en ny jobb eller annen dekning.
Når du har forlatt jobben din, vil du bli varslet av helseplanen eller av din tidligere arbeidsgiveravdeling. Varselet vil gi deg beskjed når planen din slutter og hvilke trinn du bør ta for å beholde dekningen. Du må svare på tilbudet og godta COBRA-dekning innen fristen som er gitt på varselet ditt. Ved lov har du minst 60 dager til å svare.
Hvordan kvalifiserer du for COBRA?
Den vanligste måten folk kvalifiserer for COBRA er ved å forlate en jobb der de deltok i en helseplan som tilbys av arbeidsgivere. I dette tilfellet vil den tidligere ansatte og alle som hadde planen, inkludert ektefelle og barn, få tilbud om COBRA-dekning.
Det er noen få tilfeller der du kanskje kan få helsedekning gjennom COBRA:
- Hvis du har helseforsikringsdekning gjennom ektefelle eller forelder, men mister dekningen på grunn av død, skilsmisse eller annen livsendring. For eksempel, hvis du har helsedekning gjennom ektefellens jobb, men deretter får skilsmisse, er du ikke lenger omfattet av den politikken. I dette tilfellet vil du kunne bruke COBRA for å beholde planen mens du ser etter annen dekning.
- Som et annet eksempel, hvis du er 24 år gammel med dekning gjennom foreldrenes helseplan for arbeidsgiveren og at forelderen dør, kan du kjøpe COBRA-dekning gjennom den planen. Du kan også bruke COBRA-dekning hvis ektefellen din eller foreldrene slutter å bruke arbeidsgiver sponset helsetjenester fordi de har blitt kvalifisert for Medicare.
- I noen tilfeller kan du bli kvalifisert for COBRA selv om du fortsatt har jobben din. Dette kan skje hvis jobben din kun tilbyr helseforsikring til heltidsansatte, og timene dine blir kuttet ned til deltid. I dette tilfellet kan du bruke COBRA-dekning for å holde planen din, selv om du ikke lenger er på heltid.
Er det situasjoner som gjør deg ikke kvalifisert for COBRA?
Generelt vil du være kvalifisert for COBRA-dekning uansett hvorfor du ikke lenger jobber for din tidligere arbeidsgiver. Det eneste unntaket er i tilfeller av "grov oppførsel." Dette begrepet refererer vanligvis til alvorlige og mulige ulovlige lovbrudd, som å dukke opp for å jobbe under påvirkning av alkohol eller andre stoffer, stjele fra arbeidsgiveren din eller trakassere andre ansatte.
Hvis ansettelsen ble avsluttet av andre årsaker, vil du fortsatt være dekningsberettiget. Dette gjelder selv om du ble permittert eller avskjediget av en grunn som ytelsesproblemer.
Hvem betaler for COBRA?
Personen som mottar forsikringsdekningen er vanligvis den som betaler for den. Du vil være ansvarlig for hele premiebeløpet. For mange mennesker gjør dette COBRA til et kostbart alternativ for dekning. I tillegg kan din tidligere arbeidsgiver belaste deg for et administrasjonsgebyr på opptil 2 prosent. Dette betyr at du kan betale 102 prosent av premiumbeløpet.
Hvis du for eksempel hadde en forsikring gjennom arbeidsgiveren din med en premie på $ 500 og arbeidsgiveren din betalte 80 prosent av kostnadene mens du var ansatt, ville du ha betalt $ 100 i måneden for den helseforsikringen. Under COBRA betaler du 510 dollar i måneden for den samme dekningen. De andre helsepostkostnadene dine, for eksempel egenandeler, myntforsikring og kopiering, vil forbli de samme.
Er COBRA dyrere enn Medicare?
For de fleste vil COBRA være betydelig dyrere enn Medicare. I noen få tilfeller er det imidlertid ikke tilfelle.
Medicare er delt inn i deler. Medicare del A er sykehusdekning, og de fleste betaler ikke en premie for det. Så lenge du er kvalifisert for ytelser for sosial trygghet eller jernbanetrygd, vil du ikke betale del A-premier.
Medicare del B er medisinsk dekning, og de fleste betaler standardpremiebeløpet for det. I 2020 er dette beløpet $ 144,60. Så for de fleste vil Medicare være rimeligere med mindre COBRA-dekningen har en premie som er lavere enn $ 144,60.
Ikke alle betaler standard del B-premien. Hvis du har en individuell inntekt over $ 87 000, belastes du et justert beløp. Dette beløpet er kjent som et inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp (IRMAA). Jo høyere inntekten er over $ 87 000, jo mer vil IRMAA være. I tillegg, hvis du ikke har jobbet nok for å kvalifisere deg for trygdeytelser, kan du betale så mye som $ 458 i måneden for din del A-premie.
Hvis ett eller begge av disse scenariene gjelder deg, kan COBRA faktisk være rimeligere enn Medicare. For eksempel, hvis du har en inntekt som er over $ 500 000 og bare har 25 arbeidskreditter, betaler du maksimalt 491,60 dollar i måneden for del B-dekning og ytterligere 458 dollar for del A-dekning. Dette betyr at dine totale kostnader for del A og B vil være $ 949,60 per måned. Avhengig av din tidligere helseplan, kan COBRA-dekning være billigere.
COBRA eller Medicare?
Medicare tar plassen til tradisjonelle forsikringsplaner. Medicare dekning er gitt i deler. Delene A og B utgjør den originale Medicare. Hver Medicare-del dekker forskjellige tjenester. Delene av Medicare er:
- Medicare del A (sykehusforsikring). Del A dekker opphold på sykehuset, dyktige sykepleieranlegg og andre innstillinger for pasienter.
- Medicare del B (medisinsk forsikring). Del B dekker legebesøk, ambulanseturer, medisinsk utstyr, terapier og andre medisinske tjenester.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer dekker alt som del A og B gjør, med ytterligere dekning for tann-, hørsels-, syns- og noen ganger medisiner.
- Medicare del D (medisindekning). Del D dekker medisiner. Du kan legge til en del D-plan til den originale Medicare eller til en del C-plan.
COBRA vs. original Medicare
En COBRA-plan vil sannsynligvis dekke tjenester som originale Medicare ikke gjør. Avhengig av behovet ditt for disse tjenestene, kan COBRA spare deg for penger. Men å kjøpe en tilleggsmedigap-plan kan også bidra til å dekke noen av disse kostnadene og kan være rimeligere enn COBRA. Det er viktig å lese planinformasjonen nøye og sammenligne dem med Medicare-dekningen.
Pros av Medicare
- rimeligere for folk flest
- dekningen varer resten av livet
- muligheten til å velge mellom en rekke Medicare Advantage-planer
- muligheten til å supplere dekningen din med Medigap eller del D
Ulemper med Medicare
- dekker bare deg og ikke ektefellen din eller pårørende
- original Medicare dekker ikke alle tjenester
- Medicare Advantage-planene i ditt område kan ikke passe til dine behov
COBRA vs. Medicare Advantage
Kostnadene for Medicare Advantage-planer varierer avhengig av planen du velger og hvor du befinner deg. Ikke alle planer er tilgjengelige i alle stater. Du kan vanligvis finne Medicare fordel planer som dekker tjenester opprinnelige Medicare ikke. Kostnadene dine sammenlignet med en COBRA-plan vil avhenge av detaljene i COBRA-planene og fordelene som er tilgjengelige for deg.
COBRA vs. Medicare del D
COBRA-planen din vil sannsynligvis inkludere dekning for medisiner, men du vil være ansvarlig for å betale hele premiebeløpet. Medicare del D-planer er tilgjengelige til et bredt utvalg av premier. Du kan velge en plan som passer dine behov og budsjett.
Pros av COBRA
- lar deg beholde den samme dekningen av arbeidsgivers plan
- lar deg dekke ektefellen din og pårørende
- dekker vanligvis medisiner og andre tjenester som originale Medicare ikke gjør
- kan ha lavere kopays eller myntsikring enn Medicare
Ulemper med COBRA
- varer bare 18 til 36 måneder
- premier kan være veldig dyre
- kan være mindre fleksibel enn en Medicare Advantage-plan
Dekker Medicare min ektefelle eller pårørende?
Medicare er en individuell plan. Det dekker bare deg. I motsetning til en plan fra arbeidsgiveren din, kan du ikke legge ektefellen din eller pårørende til planen din. COBRA vil la din ektefelle og pårørende holde seg på dekningen din.
Så hvis planen din dekket en ektefelle eller pårørende, kan COBRA være et smart valg. For eksempel, hvis du er 66 år gammel og nettopp har forlatt jobben din, har du muligheten til å bruke COBRA, Medicare eller begge deler sammen. Hvis den forrige planen din dekket din ektefelle på 55 år og to barn på college alder, vil de også være kvalifisert for dekning av COBRA. De er ikke kvalifisert til å bli lagt til Medicare-planen din.
I denne situasjonen kan du registrere deg i Medicare mens ektefellen din og barna bruker COBRA for å fortsette forsikringsdekningen.
Hvordan bytter jeg til Medicare hvis jeg er på COBRA nå?
Hvis du blir kvalifisert for Medicare mens du er på COBRA, vil COBRA-dekningen stoppe. Du kan melde deg på Medicare som normalt. Du trenger ikke å ta noen ytterligere skritt. Bare sørg for at du registrerer deg i løpet av det første registreringsvinduet. Vinduet varer fra 3 måneder før 65-årsdagen din til 3 måneder etter. Hvis du melder deg på etter dette tidspunktet, vil du bli belastet for sent straffegebyr.
Hvis du bruker både Medicare og COBRA sammen og ikke lenger ønsker din COBRA-dekning, kan du avbestille med det forsikringsselskapet. En informasjonspakke fra det tidligere selskapets personalavdeling skal fortelle deg hvordan du gjør dette. COBRA dekning er måned til måned, så du kan avbestille når som helst.
Takeaway
COBRA lar deg følge med på helseplanen som arbeidsgiveren tilbyr, selv etter at du har forlatt jobben. Du vil være ansvarlig for hele premiebeløpet, inkludert delen som ble betalt av arbeidsgiveren din.
Du kan bruke COBRA og Medicare sammen for å dekke helsebehovene og familiens behov. Avhengig av planen din, kan COBRA dekke tjenester som Medicare ikke gjør, eller det kan dekke dem til en lavere pris. Medicare er alltid hovedbetaleren hvis du bruker Medicare og COBRA sammen.
Til syvende og sist er valget mellom å bruke COBRA, Medicare eller COBRA og Medicare sammen opp til deg. Vurder budsjettet, medisinske behov og familiesituasjonen når du sammenligner alternativene og kostnadene deres.
