Medicare dekker mange av helsepostkostnadene dine etter fylte 65 år, men det dekker ikke alt. Du kan være kvalifisert for en Medicine-plan som kalles en Medicare-sparekonto (MSA) med høy egenandel. Disse helseplanene bruker en fleksibel sparekonto som finansieres hvert år av regjeringen.
For noen Medicare-brukere er disse planene en måte å strekke pengene dine ytterligere når det gjelder å dekke kostnadene for egenandeler og kopier.
Sparekontoer i Medicare er ikke så mye brukt som du kanskje tror - sannsynligvis fordi det er mye forvirring rundt hvem som er kvalifisert og hvordan de fungerer. Denne artikkelen vil dekke det grunnleggende i Medicare sparekontoer, inkludert fordeler og ulemper ved å ha en.
Hva er en Medicare sparekonto?
I likhet med arbeidsgiverstøttede helsesparekontoer (HSAs), er Medicare sparekontoer et alternativ for personer som har høye egenandel, private helseforsikringsplaner. Den største forskjellen er at MSAer er en type Medicare Advantage plan, også kjent som Medicare del C.
For å kvalifisere deg til en MSA, må Medicare Advantage-planen din ha en egenandel. Kriteriene for hva som er en egenandel kan variere avhengig av hvor du bor og andre faktorer. MSAen din jobber deretter sammen med Medicare for å dekke helsepostkostnadene dine.
Bare en håndfull tilbydere tilbyr disse programmene. For noen mennesker kan det være finanspolitisk fornuftig, men mange mennesker har bekymring for en forsikringsplan med høy egenandel. Av disse grunnene bruker bare en liten prosentandel av personer på Medicare MSA.
Kaiser Family Foundation anslår at færre enn 6000 mennesker brukte MSAer i 2019.
MSAer selges av private forsikringsselskaper som inngår kontrakt med banker for å opprette sparekontoer. Mange av disse selskapene tilbyr åpenhet ved å inkludere en sammenligning av planene sine slik at forbrukerne forstår alternativene sine.
Hvis du har en MSA, så frø Medicare som tegner en viss sum i begynnelsen av hvert år. Disse pengene vil være et betydelig innskudd, men de vil ikke dekke hele egenandelen.
Pengene som er satt inn i din MSA er skattefrie. Så lenge du bruker pengene i din MSA for kvalifiserte helsetjenester, er det skattefritt å ta ut. Hvis du må ta penger ut av din MSA for en ikke-helserelatert kostnad, er uttaksbeløpet belastet med inntektsskatt og en straff på 50 prosent.
På slutten av året, hvis det er penger igjen i din MSA, er det fremdeles pengene dine og bare ruller inn i neste år. Renter kan påløpe penger i en MSA.
Når du har nådd den årlige egenandelen ved hjelp av MSA, dekkes resten av de medisinske støtteberettigede helsetjenester-kostnadene gjennom slutten av året.
Visjonsplaner, høreapparater og tanndekning tilbys hvis du bestemmer deg for å betale en ekstra premie for dem, og du kan bruke MSA for tilknyttede kostnader. Denne typen helsetjenester teller ikke med egenandelen din. Forebyggende omsorg og velværebesøk kan også dekkes utenfor egenandelen.
Reseptbelagte medisindekning, også kalt Medicare Del D, dekkes ikke automatisk under en MSA. Du kan kjøpe dekning for Medicare del D separat, og pengene du bruker på reseptbelagte medisiner kan fremdeles komme ut av Medicare-sparekontoen din.
Imidlertid vil kopier på medisiner ikke telle med egenandelen din. De vil telle mot Medicare Part Ds utgiftsgrense for ut-av-lommen (TrOOP).
Fordeler med en Medicare sparekonto
- Medicare finansierer kontoen, og gir deg penger hvert år mot egenandelen.
- Penger i en MSA er skattefrie så lenge du bruker dem til helsetidskostnadene dine.
- MSA-er kan lage planer med stor egenandel, som ofte tilbyr mer omfattende dekning enn original Medicare, økonomisk mulig.
- Etter at du har oppfylt egenandelen, trenger du ikke betale for omsorg som dekkes under Medicare del A og del B.
Ulemper med en Medicare sparekonto
- Fradragsberettigede beløp er ekstremt høye.
- Hvis du trenger å ta penger ut av MSA-en din for ikke-helsepersonell, er straffene bratte.
- Du kan ikke legge til noen av dine egne penger til en MSA.
- Etter at du har møtt egenandelen, må du fortsatt betale den månedlige premien.
Hvem er kvalifisert for en Medicare sparekonto?
Noen mennesker som er kvalifisert for Medicare er ikke kvalifisert for en Medicare sparekonto. Du er ikke kvalifisert for en MSA hvis:
- du er kvalifisert for Medicaid
- du er i hospiceomsorg
- du har nyresykdom i sluttstadiet
- har du allerede helsedekning som vil dekke hele eller deler av den årlige egenandelen
- du bor utenfor USA i et halvt år eller mer
Hva dekker en Medicare sparekonto?
Det kreves en sparekonto i Medicare for å dekke alt som vil bli dekket av den opprinnelige Medicare. Det inkluderer Medicare del A (sykehuspleie) og Medicare del B (poliklinisk helsehjelp).
Siden Medicare-sparekontoplaner er Medicare Advantage-planer (Medicare Del C), kan nettverket av leger og helsedekning være mer omfattende enn originalt Medicare.
En sparekonto i Medicare dekker ikke automatisk syn, tannbehandling, reseptbelagte medisiner eller høreapparater. Du kan legge til disse typer dekning i planen din, men de vil kreve en ekstra månedlig premie.
For å se hvilke ekstra forsikringsplaner som er tilgjengelige i ditt område hvis du har en MSA, kan du kontakte ditt statlige helseforsikringshjelpsprogram (SHIP).
Kosmetiske og valgfrie prosedyrer dekkes ikke av en Medicare sparekonto. Tjenester som ikke er tildelt av lege, for eksempel helhetlige helsetjenester, alternativ medisin og kosttilskudd, dekkes ikke. Fysioterapi, diagnostiske tester og kiropraktisk pleie kan dekkes fra sak til sak.
Hvor mye koster en Medicare sparekonto?
Hvis du har en Medicare-sparekonto, må du fortsatt betale månedlig premie for Medicare del B.
Du må også betale en premie for å registrere deg i Medicare del D separat, siden sparekontoer i Medicare ikke dekker reseptbelagte medisiner, og du er lovlig pålagt å ha den dekningen.
Når du har fått ditt første innskudd, kan du flytte pengene fra sparekontoen din til en sparekonto levert av en annen finansinstitusjon. Hvis du velger å gjøre dette, kan det hende du blir underlagt bankens regler om minstesaldoer, overføringsgebyr eller renter.
Det er også bøter og gebyrer for å ta ut penger for annet enn godkjente helseutgifter.
Når kan jeg registrere meg på en Medicare-sparekonto?
Du kan registrere deg på en Medicare-sparekonto i løpet av den årlige valgperioden, mellom 15. november og 31. desember hvert år. Du kan også registrere deg i programmet når du først registrerer deg på Medicare del B.
Når er en Medicare sparekonto riktig for deg?
Før du melder deg inn i en MSA, er det to viktige spørsmål du trenger å stille:
- Hva blir egenandelen? Planer med MSA har vanligvis en veldig høy egenandel.
- Hva blir det årlige innskuddet fra Medicare? Trekk det årlige innskuddet fra egenandelen og du kan se hvor mye av egenandelen du vil være ansvarlig for før Medicare skal dekke omsorgen.
For eksempel, hvis egenandelen er $ 4.000 og Medicare bidrar med $ 1.000 til MSAen din, vil du være ansvarlig for de resterende $ 3.000 ut av lommen før pleien din blir dekket.
En Medicare-sparekonto kan være fornuftig hvis du bruker mye på høye premier og foretrekker å fordele disse kostnadene mot en egenandel. Selv om en høy egenandel kan gi deg klistremerke-sjokk med det første, gir du planene for å bruke året for, slik at du har en veldig klar ide om det maksimale beløpet du måtte betale.
Med andre ord kan en MSA stabilisere hvor mye du bruker på helsetjenester hvert år, noe som er verdt mye med tanke på trygghet.
Takeaway
Medicare sparekontoer er ment å gi folk som har Medicare hjelp med egenandelen, samt mer kontroll over hvor mye de bruker på helsetjenester. Egenandelene på disse planene er mye høyere enn sammenlignbare planer. På den annen side garanterer MSAs et betydelig, skattefritt innskudd mot egenandelen hvert år.
Hvis du vurderer en Medicare-sparekonto, kan det være lurt å snakke med en finansiell planlegger eller ringe Medicare-hjelpetelefonen (1-800-633-4227) for å se om en er riktig for deg.
Informasjonen på dette nettstedet kan hjelpe deg med å ta personlige avgjørelser om forsikring, men det er ikke ment å gi råd angående kjøp eller bruk av forsikringer eller forsikringsprodukter. Healthline Media utfører ikke forsikringsvirksomhet på noen måte og er ikke lisensiert som et forsikringsselskap eller produsent i noen amerikansk jurisdiksjon. Healthline Media anbefaler eller støtter ikke tredjepart som kan utføre forsikringsvirksomhet.
